Comment financer le mobilier ?

Les investisseurs en location meublée savent qu’il faut trouver des astuces pour financer les meubles. Ils ont conscience qu’il n’est pas  souhaitable de piocher dans leurs propres économies ou fonds de réserve car plus nous avons de cash disponible, plus la banque sera disposée à nous suivre sur d’autres investissements. L’expression ci-dessous représente bien ce constat connu du mon de l’investissement immobilier :

Cash is king

Alors pour éviter de sortir du cash, quelles sont les astuces pour se faire financer le mobilier ? Et bien sachez qu’il en existe plusieurs permettant d’atteindre le fameux investissement à 110%.

 

Pourquoi les banques refusent ?

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Les banques peuvent proposer des prêts immobilier incluant le prix du bien, les travaux, les frais d’agence/chasseur immobilier, les frais de notaire, les frais de garantie, frais de dossiers, etc… Mais pour le mobilier, les banques refusent alors que le mobilier est indispensable en régime LMNP. Ce refus est lié à l’incompatibilité d’un financement long (15 à 25 ans) et la durée de vie du mobilier qui s’amortit sur des durées bien plus courtes (7-10 ans). Il faut donc trouver d’autres astuces si vous n’avez pas d’argent ou si vous ne souhaitez pas utiliser votre trésorerie.

Et pourtant, vous devez savoir que les meubles destinés à être fixes peuvent être passés dans un prêt immobilier. C’est le cas par exemple pour la cuisine, des placards voir l’électroménager de la cuisine (four, etc…). C’est déjà non négligeable alors pourquoi s’en priver ?

 

Négocier avec votre banque

negocier banque

Vous pouvez tenter d’être franc avec votre banquier et expliquer le statut LMNP. En effet pour utiliser ce statut, la loi oblige que l’appartement soit meublé (voir liste officielle). Sans cela, votre business plan pour votre investissement locatif n’est pas viable. C’est pourquoi au même titre que les frais de notaire, d’agence, etc… financer le mobilier est un impératif pour un investisseur rentable.
Certains investisseurs y arrivent pour une partie des meubles notamment quand il existe de très bonnes relations entre le conseiller et l’investisseur. C’est pourquoi je vous rappelle qu’il faut toujours développer une relation gagnant/gagnant avec vos partenaires.

Autre solution, négocier un différé partiel ou total sur votre crédit immobilier ( voir Comment négocier son financement ?). De nombreux investisseurs utilisent cette stratégie pour augmenter leur trésorerie. Dans ce cas, vous êtes obligés d’avancer les meubles mais ils seront remboursés très rapidement grâce au différé d’emprunt.

 

Gonfler vos travaux

travaux

Vu que les banques refusent la plupart du temps une ligne d’emprunt dédiée aux meubles, il existe 3 astuces pour financer le mobilier avec les travaux.  

  1. Gonfler l’enveloppe travaux du prêt immobilier. Vous incluez des devis supplémentaires pour de gros équipements à plusieurs milliers d’euros (chaudière ou autre). Puis vous les achetez dans un magasin de bricolage  afin d’avoir une facture. Enfin vous ramenez l’équipement au magasin en prétextant qu’il ne convient pas (votre artisan ne peut pas poser la chaudière par exemple).
    La facture peut alors être présentée à votre banque pour obtenir les fonds destinés au final pour vos meubles. De nombreuses enseignes permettent ce retour de matériel dans leurs conditions générales de vente (Leroy Merlin, Castorama, etc…).
    Cette astuce fonctionne mais elle reste limite et peu éthique. Les magasins pourraient revoir à force leurs conditions générales de vente.
     
  2. Il est possible de passer les meubles dans le budget travaux en se mettant d’accord avec les artisans (voir Comment choisir son artisan). Parlez en avec eux et négociez le. Une ligne générique peut être mise sur la facture comme pas exemple Prestation rénovation intérieure.
      
  3. Enfin sachez que quelques rares banques permettent le déblocage des fonds sur devis et non sur factures. Il est alors facile de gonfler les devis travaux et d’emprunter plus pour financer les meubles voire d’autres investissements.
    Personnellement, j’ai utilisé cette astuce pour mes premiers investissements en étant dans une banque qui le permet.

 

Prestation d’aménagement intérieur

Easy Mobilier

Vous pouvez aussi passer par un service d’aménagement intérieur / home staging / décoration. Ces sociétés vont vous acheter les meubles et décorations, puis vous facturer une prestation d’aménagement. La facture ne mentionnera pas la vente de meubles mais bien ce service ce qui passera auprès de la banque pour débloquer les fonds.
C’est l’exemple des plateformes Easy Mobilier, Meublimo, et Chabbert Agencement. Ces sites permettent de choisir votre mobilier et d’obtenir une facture compatible avec un financement bancaire. La livraison se fera entre 1 et 3 semaine(s) et en une fois ce qui est un gain de temps/argent conséquent plutôt que d’acheter ses meubles à plusieurs endroits et de multiplier les frais de livraison.

 

D’autres astuces ?

encore

Votre banque refuse toujours et vous ne pouvez pas passer sur la ligne travaux/prestation ? Alors je vous propose deux ultimes solutions  pour éviter de sortir du cash.

Il est possible de louer les meubles, les décorations et l’électroménager. Plusieurs sites existent et cela peut être intéressant au départ en attendant les premiers loyers plutôt que de dépenser plusieurs milliers d’euros sur vos propres fonds.

Vous pouvez aussi acheter vos meubles à crédit. Pas de crédit immobilier bien sûr mais un ou des crédit(s) consommation(s). Il est possible de trouver des 3X, 5X, 10X sans frais chez certaines enseignes.

Enfin si toutes les astuces évoquées dans cet article ne vous conviennent pas, et à moins de revenir à une location nue, il ne vous reste plus qu’à faire un apport personnel. Même si ce n’est pas idéal, si vous avez trouvé un bien rentable payer les meubles n’est pas au fond un vrai problème.

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